2001年以来,我国车险历经了四次改革。其中,2020年的车险综合改革堪称史上最大力度的改革,修订示范条例,删除不合理内容,降价、增保、提质。据东吴证券报告显示,当前,车险综改“降价、增保、提质”的阶段性目标已经达成。截至2022年3月底,消费者车均缴纳保费为2808元/辆,较改革前降幅达20%,约 89%的消费者保费支出下降。2022年,承保利润有望迎来量价齐升。
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恰逢7.8保险公众宣传日,车险作为消费者接触最多的保险产品之一,为什么保费“千人千价”?不同险企的报价差异缘何产生?近期,中央人民广播电台经济之声《视听大会耳边有财》节目特别邀请泰康在线相关负责人,对车险相关话题进行了科普。
中央人民广播电台:综改后,为什么行业有保费“千人千价”的提法?
泰康在线:千人千价既是经营理念的进步,也是定价技术的进步。从经营理念来看,综改给了保险公司比较大的自主定价权,这要求险企必须在定价上做足文章,必须在对客户和客户风险有充分认知和洞察的基础上,转变经营理念,实现精细化经营。
从定价技术来看,随着车联网、大数据的发展,保险公司有了更多的定价因子用来丰富定价体系,定价技术进步明显。比如数据方面已经从静态发展到了动态,对客户风险的评估更加细化和精准。
中央人民广播电台:不同保险公司的报价差异不小,是不是意味着这些产品提供的服务也各有千秋?
泰康在线:价格差异不只受产品和服务影响,也会受定价技术、运营效率、经营策略影响,比如效率低的公司,成本必然高;比如有的公司走的是投资盈利、承保打平甚至略亏的策略,而有的公司要求承保端必须盈利,这些对承保利润的要求会反应在定价上。
中央人民广播电台:新能源车险保费居高不下的原因是什么?为什么有些车主没有出险,次年的保费还会上涨,并且上涨幅度不小?
泰康在线:新能源车原来用的是传统燃油车的产品,现在用的是去年年底推出的专属产品,产品切换导致了价格差异。部分高赔付车辆有一定程度的涨价,但并不是所有车辆都在涨价,不能简单说新能源车保费居高不下,保险价格很大程度上反应了车辆的风险。
从产品角度看,新能源车专属产品保险责任有所拓宽,电机、电池、电控系统损坏率及充电过程中发生意外事故的风险均涵盖在保障范围内,附加险中还新增了外部电网故障损失险等险别,成本保费随之增加。
从风险角度看,新能源车的维修成本和出险率普遍高于燃油车,原因在于新能源车非常安静,行人不易察觉,容易发生第三方责任事故;维修网点少,配件市场不成熟,维修成本较高等。
随着新能源车的发展,保险价格会逐步下降。
中央人民广播电台:泰康在线是互联网公司,在新能源车等领域有哪些布局?
泰康在线:泰康在线是泰康保险集团旗下的全资子公司,在新能源车领域主要有以下布局:一是从技术、产品、业务等多维度与车企共同探讨基于未来的发展模式;二是努力提升车险经营的最核心能力——定价和风控;三是全面提升车险的数据化、线上化水平,提升科技应用能力;四是充分发挥泰康集团的生态优势,打造“人健康、车健康、行健康”三位一体的服务模式,为客户提供互联网保险服务。
