来源：金融虎网 作者：乐金
昨日，人民银行长沙中心支行公布行政处罚信息公示表显示，长沙银行及其旗下湖南长银五八消费金融股份有限公司(简称:长银五八消金)均因经营违规遭到处罚，累计被罚款155万元。其中，长沙银行因“未按规定保存客户身份资料和交易记录、未按规定报送大额交易报告或者可疑交易报告”被处80万元罚款；长银五八消金因“未经同意查询个人信息”被罚75万元。
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根据行政处罚信息，时任长沙银行网络金融事业部总经理朱彬、贺青青二人因对“未按规定保存客户身份资料和交易记录”的违法违规行为负有责任，分别被罚款1.5万元和1万元。时任长沙银行信息技术部总经理程中、小企业信贷中心总经理郭威因对“未按规定报送大额交易报告或者可疑交易报告”的违法违规行为负有责任，分别被处以2万和2.5万元罚款。
时任长银五八消金风险合规部大数据中心主任许洋、风险合规部员工朱虹、风险合规部总经理唐小杰、风险合规部贷后中心主任胡少成等4人因对“未经同意查询个人信息”的违法违规行为负有责任，分别被处以罚款7万元和8万元，4人累计被罚30万元。
长沙银行去年利润增长 但投诉量持股趋高
据长沙银行此前公布的2022年业绩快报显示，全年营业收入228.68亿元，同比增长9.58%；营业利润87.24亿元，同比增长8.43%；归属于上市公司股东的净利润为68.11亿元，同比增长8.04%；归属于上市公司股东的扣除非经常性损益的净利润68.05亿元，同比增长13.23%。截至2022年年末，总资产9047.33亿元，较年初增长13.64%。2022年末，该行不良贷款率1.16%，较年初下降0.04个百分点，拨备覆盖率311.09%，拨贷比3.61%，资产质量稳步提升。
需要指出的是，在业绩上升的背后，长沙银行的用户投诉量在近年来持续趋于高位。据银保监会湖南监管局此前公布的2022年上半年辖内银行业消费投诉情况的通报显示，长沙银行的投诉量位列城市商业银行（含民营银行）首位。2022年上半年，辖内城市商业银行（含民营银行）投诉量的中位数为32.5件。其中，长沙银行300件，占城市商业银行（含民营银行）投诉总量的63.97%，较上一年同期同比增长94.8%。其中，涉及信用卡业务投诉量193件，占长沙银行投诉总量的64.33%；涉及个人贷款类业务投诉量为54件，占长沙银行投诉总量的18%。
2021年全年，长沙银行的投诉量也位列城市商业银行的首位。2021年，辖内城市商业银行（含民营银行）投诉量的中位数为28件。其中，长沙银行537件，同比增长208.62%，占城市商业银行(含民营银行)投诉总量的62.44%。2021年上半年，长沙银行投诉量154件，占城市商业银行投诉总量的56.20%。
长银五八消金已三次被罚145万元 利率定价已改进
具体来看长沙银行控股的长银五八消金。公开资料显示，长银五八消金于2017年1月24日正式开业，是湖南首家持牌消费金融公司，由长沙银行、58同城旗下北京城市网邻信息技术有限公司、长沙通程控股股份有限公司共同发起成立，目前注册资本9亿元，持股比例分别为51%、33%和16%，徐忠义担任董事长。
金融虎网注意到，针对此次被罚一事，有媒体对向长银五八消费金融进行采访，但后者则回应称：“我司目前稳健经营，不接受对外采访。”。
这已是长银五八消金第三次被监管处罚，其累计被罚金额已达145万元。2021年7月12日，长银五八消费金融曾因“贷后管理不到位”被银保监会湖南监管局罚款30万元。这也是长银五八消费金融自开业以来，首次遭到监管处罚。银保监会湖南监管局当时表示，鉴于长银五八消费金融已就蒋红勇贷款事件积极采取司法措施并认真配合调查，同时其已就贷后管理不到位的问题进行了内部问责，责任认定范围较为全面，内部问责基本到位，根据有关规定，决定对其予以罚款三十万元。
在当年遭罚之际，长银五八消金曾迎来了管理层的重要变动。2021年6月11日，柳铁山董事、总经理的任职资格获批，徐忠义董事长的任职资格获批。同时，工商变动信息显示，长沙银行董事会秘书杨敏佳不再担任法定代表人一职，由长银五八消金前董事兼总经理徐忠义代替。高管人员中，新增马理、柳铁山、王耀中、张垚等人；贺春艳、郑小东、姚劲波等人退出。
去年5月，长银五八消金又因“个人消费贷款违规流入房地产市场和证券市场”被银保监会湖南监管局罚款40万元。
长银五八目前的主要产品为长银五八消费贷。金融虎网注意到，在产品端，长银五八消金官网显示，其消费贷的年化利率已降至22%以下，这要低于消费金融行业24%年化利率的标准线。逾期罚息也进行了相应的调整，每日罚息金额=应还未还本金×（0.5× 该笔贷款日利率）。每日利息金额=应还未还本金×该笔贷款日利率。
需要指出的是，据金融虎网了解，在去年8月，长银五八消金官网还并未明确最高年化利率，仅展示了10.8%起的最低年利率，逾期罚息年利率（单利）5.4%起；挪用罚息年利率（单利）10.8%起。这也表明，在数月的时间里，长银五八消金在产品的规范化运营上有了明显的改进。
消金公司近年业绩突飞猛进 能否持续值得关注
值得注意的是，去年12月，业内爆料称，长银五八消费金融总经理柳铁山已经离任，回归母行长沙银行出任长沙银行投行部总经理。据镭射财经当时的报道称，接近长银五八消费金融的人士透露，柳铁山2022年上半年就已经离职，公司已有新领导到任。同年的10月底，湖南银保监局核准刘小庆长银五八消费金融风险总监的任职资格，核准周许宝长银五八消费金融总经理助理的任职资格，11月初，核准王葱长银五八消费金融总经理助理的任职资格。
金融虎网注意到，柳铁山确实已卸任了总经理一职。企查查APP显示，去年12月14日，长银五八消金工商变更，柳铁山退出董事兼总经理职务，新增邓超为董事。去年12月5日，邓超独立董事的任职资格获得了核准。2022年1月，长银五八消费金融曾进行过一次董事变更，张垚退出，新增余训培接任。
除了合规化运营的风险和高管的频繁变动，长银五八在业绩上则实现了“突飞猛进”。据长沙银行公布的2022年半年报显示，去年上半年，长银五八消费金融实现营业收入9.80亿元，净利润2.34亿元。较上一年同期，营收同比增长38.4%，净利润则同比增长了109%。截至报告期末，长银五八消费金融公司资产总额为200.73亿元，净资产18.66亿元。
此前三年，长银五八的营收和利润也均处于递增之势。2019年、2020年、2021年，长银五八消金分别实现营业收入7.12亿元、13.68亿元和15.44 亿元，分别实现净利润2.1亿元、2.8亿元和3.6亿元。资产总额分别为103.81亿元、138.47亿元、177.1亿元。
去年10月，长银五八消金在全国银行间债券市场发行5.6亿元、2026年4月26日到期的城一代2022年第一期个人消费贷款资产支持证券，该期消费信贷ABS包含优先A级、优先B级及次级，其中优先A级4.24亿元、优先B级2800万元，次级1.08亿元。发行文件显示，优先A档资产支持证券的利率申购区间为1.8%至2.8%，优先B档资产支持证券的利率申购区间为2.0%至3.0%。
在资产质量方面，根据长银五八的资产分类方法，逾期1~60天为关注类，逾期61~90天为次级，逾期91~360天为可疑，逾期361天及以上为损失，其中次级、可疑、损失属于不良贷款。长银五八披露了2017年4月以来的个人消费贷款的历史数据。中债资信在评级报告中用长银五八的历史数据构建了20个静态样本池，分别测算每一个样本池各期违约率增量及累计违约率，得出长银五八的累计违约率均值为 1.41%，静态池12期平均累计违约率为1.18%。据开甲财经披露，中诚信依据长银五八的静态池历史数据，绘制了长银五八自2017年4月至2021年11月发放的个人消费类贷款截至2021年12月末逾期30天以上的表现，结果显示，2020年以来其M1+呈上升趋势，最高达11%。这显示出，疫情后长银五八的个人消费贷资产质量下滑较为明显。
背靠颇具实力的城商行大股东，长银五八消金的发展潜力不容小觑，但监管趋严，在面对不规范和侵犯消费者权益的行为上如何有效避之，加强合规化运营无疑是衡量其未来发展的标尺。对长沙银行而言，合规性更是很大的考验。
另值一提的是，随着长沙银行2022年年报的即将出炉，长银五八消金的最新业绩也将随之披露，其高速增长的业绩，是否仍然能够持续，我们拭目以待。
