2021年9月,中国人民银行发布了《中国金融稳定报告(2021)》,对2020年以来我国金融体系的稳健性状况进行了全面评估。探长读财注意到,央行在专题八中明确“规范第三方互联网平台存款”。
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央行指出,近年来,互联网金融快速发展,一些银 行借助互联网平台的流量和场景优势,通过第三方互联网平台销售个人存款产品,突破了经营的地域限制。此类产品已成为部分中小银行跨区域吸收存款、缓解流动性压力的主要手段,加大了风险外溢的隐患。2021年 1 月,银保监会、人民银行出台文件对第三方 互联网平台存款业务进行规范。
银行通过第三方互联网平台销售存款产品,平台提供存款产品的信息展示和购买接口,不改变客户与银行间的债权债务关系。通常平台会展示银行名称、产品期限、起存金额、存款利率、计息规则等信息,突出显示“50万元内100%赔付”、“本息保障”等字样。
平台存款产品均为个人定期存款,以5 年期存款产品为主(占比63%),利率普遍较高,年利率最高4.875%,已达到市场利率定 价自律机制要求的上限。近半数产品起存金额仅50元,购买流程简便快捷,客户通过在 平台开立的Ⅱ类银行电子账户即可完成存款产品购买,并可随时提前支取。平台不对个人客户收费,对合作银行根据日均存款余额 的0.2%-0.5%收取导流费。
第三方互联网平台存款规模增长迅速,合作银行主要为中小银行,多家高风险银行大规模吸收异地存款。
据初步统计,截至 2020年末,约89家银行(其中84家为中小银行)通过第三方互联网平台吸收的存款余额约5500亿元,较2019年末增长127%,其中央行评级8级以上的高风险银行吸收存款余额占比近50%。某家高风险银行70%的存款为通过第三方互联网平台吸收的异地存款,而其同业融资占总负债比重从2019年末的30%下降至 3.2%。
据自媒体“老陈侃财”报道,开展互联网存款的平台包括支付宝、京东金融、58金融、天星金融等,80余家中小银行不完全统计如下:
26、安徽1家银行,新安银行。
2021年1月,银保监会、人民银行印发了 《关于规范商业银行通过互联网开展个人存款业务有关事项的通知》,叫停通过第三方互联网平台开展的定期存款和定活两便存款业务,不得再新增业务,存量业务到期后自然结清。目前,第三方互联网平台存款产品已经下架。
为了限制地方法人银行盲目扩张,督促其回归服务当地的经营定位,2021年2月,人民银行明确地方法人银行不得以各种渠道异地揽存,存量业务到期后自然结清。从2021年第一季度起,地方法人银行吸收异地存款情况纳入宏观审慎评估。
探长读财注意到,2021年1月,银保监会办公厅、人民银行办公厅联合印发《关于规范商业银行通过互联网开展个人存款业务有关事项的通知》指出,商业银行不得通过非自营网络平台开展定期存款和定活两便存款业务,包括但不限于由非自营网络平台提供营销宣传、产品展示、信息传输、购买入口、利息补贴等服务。
虽然第三方互联网存款业务被叫停,但对于没有实体网点的19家民营银行+1家直销银行(百信银行)而言,只能通过自营互联网渠道吸收存款,包括但不限于各家银行的官方App、微信公众号,微信小程序等等。根据探长读财此前的系列报道,多家银行通过“白名单”或“积分/金豆”等名义变相加息揽储。
19家民营银行+1家直销银行的经营状况如何?探长读财根据各家银行披露的2021年度报告,整理各家银行营业收入、净利润、不良贷款率,以及主要股东如下表:
与此同时,探长读财整理各家银行披露的数据,截至2021年末,个人存款(储蓄存款)、公司存款,以及存款总额如下表: