8月27日，宇信科技(300674)公布了2022年上半年的财务报告，同时披露了持股的两家消费金融公司——晋商消费金融公司（以下简称“晋商消金”）和湖北消费金融公司（以下简称“湖北消金”）的业绩情况。
财报数据显示，2022年上半年，晋商消金实现营业收入2.1亿元，去年同期为2.75亿元，同比下降23.6%；净利润为0.26亿元，较上期的0.25亿元相比增长4%。湖北消金则实现营业收入3.64亿元，较去年同期的3.36亿元同比增长8.3%；净利润为0.6亿元，较上期的0.51万元同比增长17.6%。截止2022年上半年末，晋商消金资产76.97亿元，负债合计68.96亿元；湖北消金资产合计107.18亿元，负债合计107.2亿元。
财报显示，目前宇信科技持有晋商消金20%的股权，持有湖北消费金融12.77%股份。
(相关资料图)
根据晋商消金官网，公司成立于2016年2月23日，总部位于太原。目前，公司旗下拥有“借蛙”、“晋情贷”、“随e贷”等消费信贷产品，涵盖线上小额、线下大额、消费分期、循环信用等产品体系。
工商资料显示，晋商消金目前有五大股东，分别为晋商银行持股40.00%、360旗下北京奇飞翔艺商务咨询有限公司持股25.00%、宇信科技旗下天津宇信易诚科技有限公司持股20.00%、山西华宇商业发展股份有限公司持股8.00%、山西美特好连锁超市股份有限公司持股7.00%。
晋商消金上半年营收下滑的另一面，是多次踩踏监管红线、业务问题频出的事实。
今年5月30日，山西银保监局在官网发布《银行业保险业消费投诉处理管理办法》，晋商消金因未按规定公布投诉流程、投诉电话；未按规定告知投诉人投诉处理相关决定；未按规定保留告知投诉人处理决定相关证明资料等“三宗罪”被点名通报。
山西银保监局表示，上述问题给消费者投诉维权带来不便，影响人民群众的获得感，暴露了部分机构服务意识不强，投诉处理不规范，消保工作不扎实。各银行保险机构要引以为戒，举一反三，对照自查。
无独有偶，在今年3月份，晋商消金因未按规定将异议处理结果书面答复异议人、未准确报送个人信用信息，被央行太原中心支行罚款49万元。时任晋商消费金融山西运营中心总经理的王贝贝和时任晋商消费金融联络中心负责人的王越，对晋商消费金融未按规定将异议处理结果书面答复异议人的违法行为负有责任，分别被处罚款3万元。
此外，晋商消金还曾多次因提交有侮辱性字眼征信报告被推上风口浪尖。
2021年5月，有媒体报道称用户房女士在查询个人征信报告时，发现“工作单位”一栏中竟写着“专业做鸡十年”字样，这一不当信息报送方正是晋商消费金融。事件发酵后，央行两次约谈晋商消金相关责任人，并于2021年25日发布公告称会在事件情况调查核实后，依法依规作出严肃处理。随后，晋商消金一度被暂停征信系统查询权限。
而在这之前的2019年8月，晋商消金就因违反《征信管理条例》，未经同意查询个人信息的问题，被央行太原中心支行罚款50万元，直接负责人员被罚款5万元。
频繁被罚背后，是晋商消金近年来业务开展不利的现状。据多家媒体报道，晋商消金踩雷了P2P平台达飞云贷。5月30日，一名用户在黑猫投诉称，在达飞借款7400，晋商消金出资催收已还清，且出具了结清证明，但达飞仍继续骚扰。而近日达飞云贷已因涉嫌非法吸收公众存款罪进行刑事立案。除此之外，晋商消金曾踩雷多个场景分期，如旅游分期、医美分期、租房分期、汽车分期等等。
如今，晋商消金仍是投诉榜上的常客。今年4月，山西银保监局数据显示，去年四季度，晋商消费金融投诉数量为183件，环比增长2.81%，占本地非银行金融机构投诉总量的97.34%，且在山西各银行业金融机构投诉量中排名第二。
而黑猫投诉也显示，其累计被投诉量为1618次，问题涉及高利贷、。私自扣款、暴力催收、砍头息、不开结清证明、虚假宣传等等。
高利率方面，一名用户称，2021年8月份通过晋商消费金融官网广告及公告获知其借蛙产品有相当大的优惠力度，在年化利率方面均控制为14.4-23.76%，故使用其产品进行29000元的金融贷款，但是在屡次还款后本人计算了其年化利率却发现高达36%。该用户表示，国家有要求持照消金的年化应控制在24%，但晋商消金在官网及各种渠道所公告广告的年化利率区间就远远超标，已经涉嫌广告消费欺诈。
如业内所知，在去年6月，多地监管部门向辖内消费金融公司进行窗口指导，要求将个人贷款产品年利率降至24%以内，并给了1年用于清理超标的存量贷款。
新经济观察团发现，实际情况是，在监管要求之下，晋商消金并未停止新增超标贷款。截止2022年8月31日，其官网的价目表已经更新到第十版，但直到2022年5月16日第九版出台之前，晋商消金的“借蛙”和“晋易借”两款现金贷产品最高利率达到36%。若提前还款，大部分产品都要收取提前还款金额1%到2%的手续费。
图片来源：晋商消费金融官网
根据最新的价目表，最高36%的借款产品已经被下架，只剩四个产品，额度最高20万，期限最长120个月，利率最高为23.76%，降至24%以下。
图片来源：晋商消费金融官网
此外，晋商消金大量通过法律渠道进行催收，一定程度上暴露了贷前风控的漏洞。晋商消金目前涉及22131个司法案件，大部分为借款合同纠纷。时间上看，2021年占16530个，2022年至今已达到4953个。
部分裁判文书也证实了晋商消金产品年化利率为36%的事实。
一则裁判文书显示，2019年9月29日和同年10月10日，晋商消金与被告人签订散粉贷款合同，均约定贷款期限3个月，年利率36%，还款方式为每期还息到期还本，每期还款日为放款日对应日。若有本金逾期，借款人应就逾期本金按照每日1%加付逾期罚息。若不能按时支付利息，借款人应就逾期利息按逾期罚息利率，按日加付自逾期之日起至借款人实际偿还日止以实际天数计算的复利。
而法院认为，虽然晋商消金同意按照24%月息计算利息，但该标准仍高于民间借贷案件中利息的规定，为维护金融市场的稳定，基于公平原则，酌定参照民间借贷之法定利率标准上限对本案原告所主张之利率予以调整，确认被告雷某以上述三笔贷款本金23300元为基数，按照年利率24%计算分别自三笔贷款逾期之日起至2020年8月19日止的利息、罚息等，并按照起诉之月即2022年7月20日发布的一年期贷款市场报价利率四倍计算自2022年8月20日至款项付清之日止的利息、罚息等。
法院做出判决的日期是2022年7月29日。
与司法案件的爆发相对应的，是晋商消金业绩的低迷。2021年，晋商消金营业收入为5.5亿元，较上期的5.46亿元同比微增0.7%；净利润为6093.77万元，较上期的5418万元同比增长12.5%。截至2021年期末，晋商消金资产合计78.9亿元，负债合计70.94亿元。整体处于行业尾部。
