根据第五轮三年发展战略规划，厦门银行力争“做大零售、做强对公、做深两岸、做优资金”，打造价值领先的综合金融服务商。
作者：董云峰
(相关资料图)
编辑：叶冬
在商业的世界里，大而强往往理所应当，小而美很难。
作为一门经营风险的生意，金融行业的规模效应并不那么绝对，于是金融机构可能会出现大而不强的情形，反过来，小而美也就成了可能。
以金融业发展高度成熟的美国为例，在激烈的市场竞争之下，以硅谷银行、华美银行等为代表的中小银行，凭借鲜明的经营特色和良好的盈利能力，估值长期位于行业领先位置。
在中国银行业，小而美同样在逐渐成为现实。相比四大行，招行、兴业算得上小而美；与这些全国性银行相比，一些优质的地方城商行、农商行，也在朝着小而美的方向稳步前进。
厦门银行就是一个样本。
8月末，厦门银行公布2022年中报：总资产规模跨上3500亿新台阶，营收、利润均实现两位数增长，其中非息收入同比增幅90.76%；资产质量稳中向好，不良率维持低位，拨备覆盖率维持高位，风险抵补能力在上市城商行中继续保持优势地位。
01
对公业务稳定增长
作为全行的“压舱石”，厦门银行围绕战略客户、机构客户、中小企业、台商企业等目标客群，制定差异化综合金融服务方案，不断完善产品和渠道建设，服务实体经济高质量发展。
一方面，通过加强客户综合经营，优化负债结构，厦门银行在上半年实现了对公资产负债的稳定增长。截至6月末，该行公司客户存款余额（不含保证金存款和其他存款）1356.63亿元，增幅 20.14%。
另一方面，厦门银行坚持“稳总量、扩增量”的工作导向，加快已授信贷款的信贷投放，积极挖掘新的项目储备，增加对实体经济的贷款投放。截至6月末，该行贷款总额1847.20亿元，其中企业贷款总额为988.14亿元，较上年末增加7.44%，占比53%。
小微金融是厦门银行的重要特色之一。自成立以来，该行将支持小微企业发展作为践行社会责任和加快战略转型的重要途径，构建起“敢贷、愿贷、能贷、会贷”的长效机制，培育了一批忠诚度高、信誉良好的小微企业客户群体，普惠小微贷款增速持续高于全行各项贷款增速。
截至6月末，厦门银行普惠小微贷款余额483.30亿元，较年初增长8.77%；普惠小微户数1.94万户，较年初增长1318户，完成两增两控任务，上半年新发放普惠小微贷款246.07亿元，新发放普惠小微贷款加权平均利率较去年底降低0.25个百分点。
交易银行是厦门银行对公业务的另一张王牌。上半年，该行以提升产品综合服务内涵与提高客户黏性为导向，通过定制经营、产品创新等方式，全面深化交易银行客户综合经营，推进交易银行业务从“以产品为中心”到 “以客户为中心”的转变。
围绕资金结算场景，厦门银行深度挖掘政府机构类、大型集团企业和中小型企业的不同层次客户需求，实现现金管理产品和渠道功能灵活组合。截至6月末，该行现金管理客户数及交易量增长显著，同比增幅分别为 41.71%、25.62%。
在供应链金融方面，厦门银行通过外部合作与联合共建机制，赋能产品创新，上半年国内贸易融资业务量同比提升 45.77%，国内贸易融资客户数同比提升27.44%。
在跨境金融方面，厦门银行已与境内外300余家银行建立了代理行关系，所有分行均已开通跨境业务资质，跨境金融业务实现量与质都站上一个新台阶，上半年国际结算量同比增长 88.70%，跨境贸融业务量同比大幅增长 38.59%，跨境金融客户数同比提升 25.68%。
同时，厦门银行响应“金融服务实体”国家战略，强化对“专精特新”、绿色金融等领域的金融支持力度；上半年，该行制造业贷款余额175.62亿元，专精特新、高新技术、科技小巨人等科技型企业贷款余额48.45亿元，绿色信贷余额较年初增幅超过53%。
02
大零售风生水起
根据第五轮三年发展战略规划，厦门银行力争“做大零售、做强对公、做深两岸、做优资金”，打造价值领先的综合金融服务商。
零售业务被放在了前所未有的战略高度。于厦门银行而言，做大零售是开启第二发展曲线、实现高质量发展的必然之举。
2022年上半年，厦门银行围绕新三年战略规划和大零售战略转型年度战略项目，以客户分层经营为重点，构建特色化产品体系，推进差异化营销服务，提升渠道能力，持续打造具有品牌美誉度和客户体验度的零售精品银行。
立足客户分层经营，厦门银行遵循做大做实大众客户、做透做深财富客户、做活做精信贷客户的经营策略，打造精准营销模式，强化专业运营，实现拓宽获客来源、改善客群结构的目标。截至6 月末，该行拥有零售客户230.59万户，较上年增长10.21万户，其中有效零售财富管理客户数超过14万户，较上年增长8.30%。
与此同时，厦门银行依托全生命周期客户经营策略设计，以手机银行为主要运营渠道，完善大众客户促活留存、交叉销售经营体系，不断夯实零售客户基础。截至6月末，本年新客户基础户转化率 71.94%，较上年同期增长6.6个百分点，新客质量显著提升。
当下，大财富管理是零售银行的必争之地。厦门银行坚持建设开放式产品平台，拓展代销机构和产品种类，在完成固收、混合、权益、保险保障等全产品线覆盖的基础上，继续升级财富管理产品货架，保持市场竞争力。
上半年，该行新引入根据客户风险偏好和承受能力定制的 FOF 产品，开创净值模式下产品定制方式的先河；引入3只银行及银行理财子公司的理财产品，补充现金管理类产品供给，弥补周期型产品的空白，进一步满足客户多元化、一站式投资需求。
据披露，截至6月末，厦门银行代销银行及银行理财子公司产品余额超过180亿元，较年初增长57.49亿元，增幅45.70%，创造规模新高点，代销理财余额首次超过自营理财余额，初步实现了开放式产品平台的建设目标。
在零售信贷方面，上半年厦门银行持续优化住房、消费和经营性贷款共同发展的贷款产品体系，零售贷款业务呈现规模增长、结构优化、资产质量稳定的良好发展态势。截至6月末，该行个人贷款规模693.93亿元，其中个人消费贷款和个人经营贷款合计占比55.85%，较上年末提升3.66个百分点。
具体到信用卡业务，厦门银行迭代发行“玩美女生联名卡”，将权益活动的主场景从外卖、美食等餐饮领域扩大到美容、丽人等女性消费场景；围绕商超、电商618、线下商圈等场景，开展特色营销活动，优化用卡生态和权益场景，增强客户粘性及活性。6月末，信用卡透支余额达到17.68亿元，生息资产余额占比达到40%，信用卡活跃户增幅达到11%。
03
数字化衔枚疾进
科技是第一生产力，数字化则是必答题。
十四五规划纲要提出，稳妥发展金融科技，加快金融机构数字化转型；今年初，央行出台《金融科技发展规划（2022-2025年）》，银保监会公开印发《关于银行业保险业数字化转型的指导意见》，吹响了金融业数字化转型的冲锋号。
近年来，厦门银行扎实推进金融数字化行动，持续以科技促进生产力提升。上半年，该行业务数据挖掘应用机制有效运行，持续从客户、产品、渠道等方面进行数据挖掘探索、寻找新客获取和存客提升的业务机会，推动数据资产向现实生产力的转化。
从零售来看，厦门银行以提升“智能风控、精准营销、客户服务”三大核心能力为主线，全面推进零售业务数字化转型，提升金融科技支撑和服务能力。
在“信贷工厂1.0”的基础上，厦门银行启动“信贷工厂2.0”升级项目，加速推动零售信贷业务的贷前、贷中、贷后等全流程的线上化和标准化，同时丰富完善风险监测体系，细化风险监控报表及监控维度，保证资产质量安全。
在移动端，厦门银行完成手机银行渠道贷款自助支用功能、数字人民币基础功能及红包模块、信用卡消费支付等功能上线，同时加强手机银行内容运营，开展理财、信用卡、促活等定向客群 APP 推动，低成本对客营销促交易。截至6月末，该行手机银行签约用户106.44万，较年初净增 9.16万，上半年月均活跃客户数较去年同期提升24.96%，线上渠道交易率达到93.51%。
从对公来看，厦门银行推进对公客户营销与管理平台建设，打造对公经营中台新理念，基于数据驱动，公司业务板块实现精细化客户管理、精准化营销管理、标准化产品管理、高效化工作管理，真正做到数据的可见、可用。目前该平台正在有序建设中，预计年内可投产上线。
值得一提的是，上半年厦门银行与厦门创翼数字科技有限公司合作的“基于物联网技术的绿色供应链金融”项目，在入选中国人民银行总行金融科技创新监管工具后，已实现了两个场景的落地，分别为中国移动ICT场景和国网电e贷场景，分别打造了“通讯+金融”与“电力+金融”的两项服务新模式。
这些成绩的取得，离不开厦门银行在机制方面的变革。上半年，该行完善科技派驻制度，在派驻团队增设BA（业务分析师）、SA（系统分析师）等重点岗位，有效支持业务产品创新快速落地；同时将资源配给权限前移至业务条线，构建各条线内的科技资源排布机制及业务需求优先级排布规则，促进业技深度融合，全面赋能前端业务。
展望未来，厦门银行将以“打造价值领先的综合金融服务商”为战略愿景，充分发挥自身的比较优势，聚焦重点领域和潜在市场，提升服务实体经济质效，发展差异化和特色化经营，实现规模扩张到质量提升的新发展格局。
