来源：金融虎网 作者：金泽
近日，《福布斯》刊登报道了“香港金融科技独角兽WeLab以9亿美元融资押注印尼”一文。文章称，随着越来越多的初创公司探索印尼的金融科技潜力，WeLab的联合创始人兼首席执行官龙沛智认为，数字银行可以成为一场双赢的游戏。
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龙沛智表示，“恍然大悟”的时刻有好有坏。在疫情最严重的时候开发一家虚拟银行是一个很好的“惊喜”，尽管对他的香港金融科技公司WeLab来说，这意味着一个艰难的学习过程。WeLab是一家有近10年历史的在线贷款机构。
“我们认为数字银行是金融服务的未来，”身为WeLab联合创始人兼首席执行官的龙沛智在新加坡举行的福布斯全球首席执行官会议间隙接受采访时表示。WeLab于2020年夏天在香港推出了同名银行应用程序。该银行的服务涵盖定期存款和数字财富咨询，经受住了Covid-19的不确定性，在香港累计积累了50万名用户，其中包括该集团贷款平台WeLend的用户。
WeLab成立于2013年，已经从德国安联银行、国际金融公司、红杉资本和香港亿万富翁李嘉诚的TOM集团等获得了总计9亿美元的融资。WeLab在2017年获得2.2亿美元融资后成为独角兽——估值超过10亿美元的初创公司；该公司拒绝透露目前的估值。
现在，这家成立9年的金融科技公司计划将其数字银行产品推向海外，首先从印尼开始。“作为企业家，我们总是在考虑，‘你如何建造一次，然后销售200次?’对我来说，这是为了将WeLab银行的前期投资变现，”45岁的龙沛智继续说道，他自豪地佩戴着一枚橙蓝相间的公司标志领章。他补充称，无论是在香港，还是在印尼首都雅加达，他的平台的数字银行产品背后的“基本论点”都是一样的——为出口做好准备。
中国香港，WeLab银行在智能手机上的打开屏幕。
WeLab是进入印尼的最新一家外国公司。在印尼，银行业整体上仍处于起步阶段。英国渣打银行与印尼电子商务公司Bukalapak合作，于上月推出了数字银行BukaTabungan。Line Bank是日本聊天应用Line的银行服务，得到了韩国互联网巨头Naver和日本科技巨头软银的支持，于去年6月在印尼推出了一款数字银行应用。
作为第一步，WeLab于9月初与总部位于香港的怡和集团旗下的Astra International一起收购了印尼Jasa Jakarta银行(BJJ)。此举标志着这家香港金融科技公司与Astra成立的第二家合资公司，此前，WeLab在去年12月以2.4亿美元收购了巴西jj的控股权，双方在2018年成立了一家合资公司Astra WeLab Digital Arta (AWDA)。WeLab同年还在印度尼西亚推出了数字贷款产品Maucash。
Astra总裁Djony Bunarto Tjondro在一份关于此次收购的声明中表示:“投资合Astra在金融服务支柱方面的抱负，即成为印尼领先的零售金融提供商，并支持金融服务业和印尼经济的增长。”
印尼雅加达Jasa银行雅加达分行。
对于金融服务普及率落后的东南亚最大国家来说，培育金融服务业是一项艰巨的任务。根据世界经济论坛今年1月一篇被广泛引用的文章，截至2018年，印尼2.7亿人口中，至少77%的人没有银行账户或银行账户不足。印尼政府的目标是到2024年实现90%的金融普惠。
“在香港这样一个与新加坡非常相似的(全银行)市场，数字银行要想盈利，就需要专注于一些高利润产品。对我们来说，这是贷款和财富……没有必要把第三个银行账户卖给别人，”龙沛智说。“在印尼，我们的战略将是金融普惠。我们实际上能够为那些从未拥有过账户的人提供账户。”
这位首席执行官表示，印尼的年轻人是印尼对数字银行开放的一个因素。根据政府今年的统计数据，该国三分之二的人口是41岁以下的成年人。更年轻的人口构成推动了数字钱包需求的激增，比如亿万富翁李小冬(Forrest Li)旗下Sea集团旗下的电子钱包SeaMoney，以及印尼GoTo旗下的支付平台GoPay。在龙看来，这些钱包只是“简单的、廉价的”工具，是银行账户的权宜之计。
“作为一种产品，数字钱包不支付利息，也不能放贷——它不是银行，对吧?”龙沛智说。“年轻一代将从过去的现金转向数字钱包和数字银行，在那里他们可以满足更全面和全面的需求。”
尽管如此，WeLab仍面临着本土老牌公司的激烈竞争。在宽松监管措施的刺激下，印尼本地初创企业在过去两年推出了数字银行。goto支持的Bank Jago在去年2月成为印尼首家全数字银行后，于去年4月发布了其全数字银行应用程序。由软银支持的Aladin去年3月推出了一款伊斯兰数字银行应用程序，即符合伊斯兰法律的银行业务。
龙沛智仍对WeLab有信心，计划明年推出一款数字银行应用程序——与东南亚超级应用程序Grab的时间框架相同，后者将在马来西亚和印度尼西亚发布其数字银行。“银行业，作为一个整体，不是一个赢者通吃的行业……它可以允许多个大型参与者存在，”他表示。“我们对这个市场非常满意，我们觉得自己很有竞争力，因为WeLab银行在香港已经推出了很多产品。”
龙沛智表示，WeLab在香港运营一家数字银行的经验已得到证实，再加上其提供的一系列在线贷款服务，将使其在竞争对手面前拥有优势。鉴于监管机构和客户的高期望，市场“低估了建立一家数字银行的复杂性”。“你不只是在借钱、做股票经纪或做财富咨询。你是一家银行，人们把毕生的积蓄都给了你。”
“年轻一代将从过去的现金转向数字钱包和数字银行，在那里他们可以满足更全面和全面的需求。”
对于龙沛智来说，东南亚是他的新领地，他的职业生涯曾在香港和中国大陆两地辗转。在共同创立WeLab之前，龙在花旗银行和渣打银行的零售银行部门工作了15年。在斯坦福大学商学院(Stanford Graduate School of Business)攻读管理学硕士学位期间，他遇到了他的妻子弗朗西丝·康(Frances Kang)。后来，龙沛智夫妇在澳大利亚悉尼大学(University of Sydney)攻读商学学士时的同学Kelly Wong共同创办了WeLab。
这家金融科技巨头的核心业务在香港和中国内地，在那里运营在线消费贷款平台WeLend和我来数科。去年4月，WeLab曾就当年晚些时候上市进行谈判，估值最高可达20亿美元，但IPO失败了。该公司拒绝就其上市计划置评，但对《福布斯》表示，该公司仍全力致力于在香港和印度尼西亚建立和扩大其数字银行，同时“审查战略机会”。
印尼是龙沛智大战略的跳板，将公司的触角延伸到该地区的其他地区。WeLab计划进入泰国、菲律宾和越南，但没有透露此举的时间表。与此同时，龙沛智表示，公司将继续在香港和中国内地开展业务，同时吸取经验教训，可应用于印尼和未来的市场。
龙沛智说:“技术和诀窍……我知道我们会学到很多，也会犯很多错误。“做印尼的事是为我们创造一个机会来利用，‘下次如何更聪明’。’所以，我们不要再犯同样的错误了。”
